收入不超过RM4000 ，一样能买房投资。到底是如何做到的？

我只是一名普通上班族，每月收入只有大约RM4,000，究竟是否有足够的能力买房呢？

资深房地产顾问卓己福与大家分享，收入不超过RM4,000 ，一样可以购房或投资，实现你的买房大计！

问：出来社会工作了几年，想要购买或投资房地产，却不知道如何入手？

房屋，代表了幸福的追求，买屋是完成梦想，而非一辈子的负担。面对着人生大事，先搞清楚 “入场的费用” 和 “自己的需求”，别傻傻地交出“昂贵学费”！

买房有好多事情要先顾虑和考量，以下是其中几件事：

地段、地段、地段, 重要的事情当然要说三遍!
自己住还是投资？
预售屋还是二手房屋？
喜欢哪种类型的房屋？
公寓或排屋？
最希望住在什么样的地區？
住宅區或鬧區？
看中地段后，就锁定一个大致范围，就可以着手在此范围内选择楼盘了。
踩点进售楼处之前，很重要的是实地考察区域和便捷程度。
从楼盘处出发开往城市最大商业圈，医院，超市，学校，地铁站等的时间。

问：本身已经有在供车贷，以目前的经济能力，可以购买多少钱的房子？

同样是月薪RM4,000，有的人已经买了房，而有些人仍在租房。即使供一辆Myvi，每月支付RM500车贷也过得去。在扣除公积金和车贷后，多余的钱剩约RM3,000。即使把50% 薪水，即RM1,500作房贷，至少可负担RM300,000的房产。十年后的房子绝对比十年前来得值钱，若十年后决定卖掉，相信也可从中赚取不错的利润。

问：怎样去改善我的信用评分，来提高银行借贷额？

银行信用卡对信贷评级有直接的影响，而偿卡记录完全反映消费者对财务管理的态度。即使逾期一天，都会影响信贷评级。就算你立即清还，仍然会在信贷记录留下污点，一留就是一年。

若长时间内仅还最低还款额，只会让欠款愈滚愈大，利息也相对增加，银行自然会质疑你的还款能力。

或许你会以为用现金付款，没有信用卡就可以确保有最好的信贷评级。如果没有信用卡，之前又没有任何的借贷纪录，银行就不能按照信贷报告评估你的信贷状况，资料不充足有可能影响你的信贷申请。

申请一至两张信用卡，记得准时还款额，慢慢建立正面的信贷纪录。当你正准备申请贷款，就应该预先在6至12个月前查阅信贷评级，再争取时间改善。

问：第一次买房，哪个地点的房子最合适？选择公寓还是排屋？

无论是选择购买永久产权（Freehold）或租赁产权（Leasehold），很多时候都是根据自己当时需求和经济能力而衡量。随着时间推移，更多考量条件和因素也相对改变，如结婚了就会寻找靠近小孩上学的地方，或父母亲的邻近地区。

问：除了头期款，还有什么额外费用需要支付的？本身要拥有多少存款才足够？

除了房子本身，还有以下几项费用是需要注意的：

律师费 (Lawyer Fees)：买房一定要找律师起两种合约，买卖合约和银行贷款合约。
印花税 (Stamp Duty)：同样也是两种印花税，买卖合约和银行贷款的印花税。
保险(Insurance)：选择合适的房贷后，银行会要求借贷者购买房贷保险（MRTA / MLTA），主要是保障屋主遭遇不幸时，保单可清还房贷，减轻家人的经济负担。

问：如果预算不足怎么办？有其他的解决方法吗？

我的建议是若第一次买房申请贷款，如无意外银行一般会批高达 90% 房贷，自己则需要准备至少10% 头期。每月薪资RM4,000，在扣除雇员公积金后，可用款项仅剩约RM3,500，即使把50%薪水，即RM1,750拨作房贷，依然不足以负担现下房产的贷款。在没有办法之下，购屋者可与家人选择 “联名” 购买房产。

第二，“先租后售”政策。政府推出的“先租后售”政策能够帮助购房者。先租后售由一些私人发展商和政府极力推动的新选择。在他们租赁产业一段时间后，给予租户选项，以在签署合约时同意的价格购买该产业。

第三，两款政府补助的贷款和津贴计划。2017年起推出的首间房屋头期基金计划（MyDeposit），政府协助首购族和符合房贷申请资格者，年龄须满21岁或以上，收入介于RM3,000令吉至RM15,000，提供 10% 屋价补贴或最高 RM 30,000，购买房产售价不超过RM 50,000。

“我的第一房屋计划”或 Skim Rumah Pertamaku (SRP) 属于100% 房屋贷款计划。申请者资格须是首购者及年龄不超过40岁，月薪不超过RM5,000或家庭总收入不超过 RM10,000；购买房产价格介于RM100,000至RM500,000之间。

第四，如果没有任何首期付款，建议先租房子！

买房并不是一件难事，但前提是你必须做一个理性消费者，不与别人攀比，不盲目花钱。

年轻人是个资本，善用就叫青春，不用就叫浪费！

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